เครดิตเถื่อน เงินกู้มืดที่ปั่นเศรษฐกิจเสี่ยง
- เฮียเกา
- 12 views
เครดิตเถื่อน ในหลายเมืองใหญ่ของไทยและเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ เครือข่ายเงินกู้เถื่อน กลายเป็นเส้นเลือดลับที่หล่อเลี้ยงเศรษฐกิจสีเทา คนจำนวนไม่น้อยเลือกพึ่งพาเงินกู้เหล่านี้เพราะเข้าถึงง่ายกว่าสถาบันการเงินปกติ แม้จะรู้อัตราดอกเบี้ยสูงผิดกฎหมายก็ตาม วงจรนี้ไม่เพียงสร้างภาระหนี้ล้นตัว
เครดิตเถื่อนไม่ได้จำกัดอยู่เพียงตลาดท้องถิ่น แต่แทรกซึมอยู่ในแพลตฟอร์มออนไลน์และแอปเงินกู้ที่ดูเหมือนถูกกฎหมาย จุดแข็งคือ “ความเร็ว” และ “ไม่ตรวจสอบเครดิต” ซึ่งตอบโจทย์คนที่ต้องการเงินด่วนโดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ความสะดวกนี้กลับเป็นกับดัก เพราะอัตราดอกเบี้ยและค่าปรับแฝงสูงลิ่ว
การเติบโตของเครดิตเถื่อนยังส่งผลกระทบต่อระบบเศรษฐกิจโดยรวม เพราะเงินหมุนออกนอกระบบธนาคาร ทำให้ข้อมูลสถิติการเงินบิดเบือน การไหลเวียนของเงินสดที่ไม่ถูกติดตามยังกลายเป็นช่องทางฟอกเงิน และเป็นทุนให้กิจกรรมผิดกฎหมายอื่นๆ เศรษฐกิจมืดเหล่านี้จึงเชื่อมโยงกันอย่างแน่นแฟ้นและยากต่อการสกัดกั้น
ทำไม เครดิตเถื่อน ถึงฝังรากลึกในสังคมไทย
แม้จะผิดกฎหมาย แต่เครดิตเถื่อนยังคงเติบโตเพราะตอบสนองความต้องการเงินด่วนของผู้คนได้ดีกว่าระบบธนาคาร การเข้าถึงสินเชื่อปกติมักต้องมีเอกสารและประวัติการเงินที่ดี ซึ่งคนจำนวนมากไม่มี ทำให้เงินกู้เถื่อนกลายเป็นทางเลือกที่ง่ายและเร็วกว่า จุดนี้สะท้อนถึงปัญหาเชิงโครงสร้างทางเศรษฐกิจ
อีกปัจจัยคือวัฒนธรรม เกรงใจ และความไม่อยากเปิดเผยปัญหาทางการเงิน หลายคนเลือกใช้เครดิตเถื่อนเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกตรวจสอบหรือเสียหน้ากับครอบครัวและเพื่อนบ้าน วิธีนี้ดูเหมือนปลอดภัยในระยะสั้น แต่กลับกลายเป็นการก่อหนี้ที่เสี่ยงสูง ผู้กู้จึงมักเสียเปรียบและตกเป็นเหยื่อได้ง่าย (20 มกราคม 2025) [1]
เครือข่ายเครดิตเถื่อนยังมีการจัดการที่ซับซ้อน มีคนกลางและระบบติดตามหนี้ที่ทำงานอย่างเป็นระบบ บางรายถึงขั้นใช้เทคโนโลยีติดตามตำแหน่งหรือกลยุทธ์กดดันทางจิตวิทยาเพื่อให้ลูกหนี้ชำระหนี้ การจัดการที่แนบเนียนและกดดันนี้ทำให้ผู้กู้ไม่สามารถหนีวงจรหนี้ได้ง่าย และสร้างผลกระทบลึกซึ้งต่อชีวิตประจำวัน
ดอกเบี้ยโหด กับดักทบต้น
หนึ่งในอาวุธสำคัญของ เครดิตเถื่อน เป็นอัตราดอกเบี้ยที่สูงผิดกฎหมาย หลายกรณีเก็บดอกเบี้ยรายวัน 20%–30% ซึ่งสูงเกินกว่าที่กฎหมายกำหนดหลายเท่า การคิดดอกเบี้ยรายวันทำให้จำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว หากชำระไม่ตรงเวลาจะถูกทบต้นอย่างต่อเนื่อง จนหนี้ก้อนเล็กกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ในเวลาอันสั้น
ดอกเบี้ยที่สูงยังบีบให้ลูกหนี้ต้องกู้เพิ่มจากแหล่งอื่นเพื่อจ่ายดอกเบี้ยของหนี้ก้อนแรก วงจรนี้คือสิ่งที่ทำให้เครดิตเถื่อนเป็นกลไกหมุนเงินที่ไม่มีวันสิ้นสุด สุดท้ายแม้จะจ่ายเงินไปมากแต่ยอดหนี้กลับไม่ลดลง ตรงกันข้ามกลับเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เป็นภาระที่กัดกินชีวิตทั้งในด้านการเงินและจิตใจ (11 ตุลาคม 2023) [2]
การทบต้นของดอกเบี้ยยังทำให้ครอบครัวต้องเผชิญกับความเครียดและความขัดแย้ง ความสัมพันธ์ภายในบ้านสั่นคลอน และในหลายกรณีอาจนำไปสู่การใช้ความรุนแรงหรือการละทิ้งถิ่นฐานเพื่อหนีหนี้ ปัญหานี้จึงไม่ใช่เพียงเรื่องเงิน แต่เป็นปัจจัยสำคัญที่ส่งผลต่อเสถียรภาพของชุมชนและเศรษฐกิจโดยรวม
เศรษฐกิจมืด การฟอกเงิน
เครดิตเถื่อนไม่ได้เป็นเพียงธุรกิจเงินกู้ผิดกฎหมาย แต่ยังทำหน้าที่เป็น เส้นเลือดสำคัญของเศรษฐกิจมืด เงินที่หมุนเวียนจากการเก็บดอกเบี้ยจำนวนมหาศาลมักถูกนำไปฟอกผ่านธุรกิจหน้าฉาก อาทิเช่น ร้านอาหาร บันเทิง หรือธุรกิจออนไลน์ ทำให้เงินผิดกฎหมายกลายเป็นเงินที่ดูถูกต้องตามระบบได้อย่างแนบเนียน
การฟอกเงินผ่านเครดิตเถื่อนยังช่วยหล่อเลี้ยงกิจกรรมผิดกฎหมายอื่นๆ อย่างเช่น การพนัน ยาเสพติด และการค้ามนุษย์ เมื่อเงินจากการกู้ดอกเบี้ยโหดไหลเวียนในเครือข่ายเหล่านี้ เศรษฐกิจมืดก็เติบโตต่อเนื่องและแข็งแรงยิ่งขึ้น ยิ่งยากที่รัฐจะติดตามและควบคุม
ผลกระทบนี้ไม่เพียงบั่นทอนความมั่นคงทางเศรษฐกิจ แต่ยังทำให้เกิดความเหลื่อมล้ำระหว่างเศรษฐกิจทางการและเศรษฐกิจเงา เมื่อเงินจำนวนมากไม่ผ่านระบบธนาคาร การจัดเก็บภาษีและการวางแผนนโยบายการเงินจึงคลาดเคลื่อน และส่งผลต่อการพัฒนาประเทศในระยะยาว
ผลกระทบทางสังคมและจิตใจ เมื่อหนี้กลายเป็นบ่วงชีวิต
เครดิตเถื่อนทิ้งร่องรอยลึกทั้งในสังคมและจิตใจของผู้กู้ ครอบครัวที่มีหนี้ดอกเบี้ยสูงมักเกิดความเครียดสะสม นำไปสู่ความขัดแย้ง การใช้ความรุนแรง หรือแม้แต่การแตกแยกของสมาชิกในบ้าน เด็กและผู้สูงอายุซึ่งไม่เกี่ยวข้องก็ต้องรับผลกระทบจากความกดดันนี้ (25 ธันวาคม 2023) [3]
ด้านจิตใจ ผู้กู้จำนวนมากต้องเผชิญกับภาวะวิตกกังวลเรื้อรังและซึมเศร้า การถูกติดตามทวงหนี้อย่างกดดัน ไม่ว่าจะเป็นการข่มขู่ การประจานในสังคมออนไลน์ หรือการโทรศัพท์ตลอดเวลา ทำให้ผู้กู้รู้สึกไร้ทางออก บางกรณีอาจนำไปสู่การตัดสินใจที่รุนแรง เช่น การหนีออกจากบ้านหรือการทำร้ายตนเอง
ในระดับสังคม วงจรหนี้เครดิตเถื่อนยังเป็นต้นเหตุของอาชญากรรมอื่นๆ อย่าง การลักขโมย การค้ายาเสพติด หรือการเข้าไปเกี่ยวข้องกับเครือข่ายอาชญากรรมเพื่อเอาตัวรอด ปัญหาเหล่านี้ทำให้ชุมชนเสื่อมโทรมและสูญเสียศักยภาพในการพัฒนา และสร้างภาระให้กับระบบสาธารณสุขและกระบวนการยุติธรรมของประเทศ
ช่องว่างกฎหมาย จุดบอดที่เปิดทางให้เครดิตเถื่อนเติบโต
แม้จะมีพระราชบัญญัติห้ามการให้กู้ยืมเงินที่คิดดอกเบี้ยเกินกว่ากฎหมายกำหนด แต่การบังคับใช้กลับยังไม่ทั่วถึง ช่องว่างในกฎหมาย ตัวอย่างเช่น การปลอมสัญญาหรือใช้บุคคลอื่นเป็นคนกู้แทน ทำให้ผู้ปล่อยกู้เถื่อนสามารถหลบเลี่ยงการตรวจสอบได้ง่าย นอกจากนี้ การทวงหนี้ที่กระทำผ่านช่องทางลับก็ทำให้ติดตามได้ยากขึ้น
การดำเนินคดีเกี่ยวกับเครดิตเถื่อน มักใช้เวลานานและต้องอาศัยหลักฐานที่ชัดเจน ซึ่งผู้กู้จำนวนมากไม่สามารถจัดเตรียมได้เพราะกลัวถูกคุกคาม การขาดการคุ้มครองผู้แจ้งเบาะแสยิ่งทำให้ปัญหานี้ยืดเยื้อ ส่งผลให้เจ้าหนี้เถื่อนยังคงดำเนินธุรกิจได้โดยไม่ต้องกังวลเรื่องกฎหมาย
ในบางกรณี เจ้าหนี้เถื่อนยังใช้ช่องว่างทางเทคโนโลยี อาทิเช่น การปล่อยกู้ผ่านแอปพลิเคชันที่จดทะเบียนในต่างประเทศหรือใช้คริปโทเคอร์เรนซี ทำให้การติดตามเส้นทางการเงินซับซ้อนยิ่งขึ้น และทำให้มาตรการควบคุมของรัฐล่าช้าต่อความเป็นจริงของตลาดมืด (26 มิถุนายน 2025) [4]
รายงานล่าสุด เงินกู้เถื่อนออนไลน์พุ่งกว่า 40%
ข้อมูลจากสำนักงานตำรวจแห่งชาติและธนาคารแห่งประเทศไทยเผยว่า การร้องเรียนเกี่ยวกับเงินกู้เถื่อนออนไลน์เพิ่มขึ้นกว่า 40% เมื่อเทียบกับปีก่อน กลุ่มเป้าหมายหลักคือแรงงานนอกระบบและผู้มีรายได้ต่ำซึ่งขาดทางเลือกด้านการเงินที่ปลอดภัย ลักษณะการปล่อยกู้เน้นความรวดเร็วและไม่ต้องใช้เอกสาร ทำให้เข้าถึงได้ง่าย
หน่วยงานที่เกี่ยวข้องได้เริ่มโครงการปราบปรามเครดิตเถื่อนรูปแบบใหม่ อย่างไรก็ตาม ผู้ปล่อยกู้ยังปรับเปลี่ยนวิธีการอย่างต่อเนื่อง เช่น การย้ายแพลตฟอร์มหรือสร้างบริษัทบังหน้า ทำให้การแก้ไขปัญหายังคงเป็นความท้าทายใหญ่ (18 พฤษภาคม 2025) [5]
ในมุมของผู้กู้ การขาดความรู้ทางการเงินยังเป็นจุดอ่อนสำคัญ หลายคนไม่ทราบสิทธิหรือวิธีการเข้าถึงสินเชื่อทางเลือกที่ถูกกฎหมาย การเสริมสร้างความรู้เรื่องการเงิน และการให้คำปรึกษาที่เข้าถึงง่าย จึงเป็นแนวทางสำคัญที่จะช่วยลดการพึ่งพาเครดิตเถื่อนในระยะยาว
สรุป เครดิตเถื่อน ต้องโดนสกัด ก่อนเศรษฐกิจพัง
บทนี้ชี้ชัดว่า เครดิตเถื่อน ไม่ใช่เพียงเรื่องเงินกู้ผิดกฎหมาย แต่เป็นกลไกที่ทำลายทั้งเศรษฐกิจและชีวิตผู้คน การคิดดอกเบี้ยโหด การทบต้นหนี้ และการฟอกเงินคือวงจรที่บั่นทอนทั้งครอบครัว ชุมชน และความมั่นคงทางการเงินของประเทศ
การรับมือจำเป็นต้องทำอย่างเป็นระบบ “ทั้งการปรับกฎหมาย การบังคับใช้ และการสร้างความรู้ทางการเงินให้ประชาชนเข้าถึงทางเลือกที่ปลอดภัย”
เพิ่มทางเลือก สินเชื่อที่ถูกกฎหมาย
การขยายบริการสินเชื่อรายย่อยและเงินกู้ฉุกเฉินที่มีดอกเบี้ยเป็นธรรมคือหัวใจสำคัญ หากประชาชนเข้าถึงแหล่งเงินถูกกฎหมายได้ง่าย ความจำเป็นในการพึ่งพาเครดิตเถื่อนก็จะลดลง การร่วมมือระหว่างภาครัฐ ธนาคาร และสถาบันการเงินท้องถิ่น จึงเป็นกลไกที่จะทำให้เงินหมุนกลับสู่ระบบและลดวงจรหนี้นอกกฎหมายได้จริง
สร้างภูมิคุ้มกันทางการเงิน ในระดับชุมชน
ควบคู่ไปกับการจัดการด้านกฎหมาย ต้องสร้างการเรียนรู้ด้านการเงินตั้งแต่ครัวเรือนและโรงเรียน เพื่อให้คนรู้จักการวางแผนใช้เงิน ออม และจัดการหนี้ การมีที่ปรึกษาชุมชนและโครงการให้คำปรึกษาหนี้ที่เข้าถึงได้ง่าย จะช่วยให้ครอบครัวมีทางออกและลดการพึ่งพาเครดิตเถื่อนได้ในระยะยาว
Facebook
Twitter
Telegram
LinkedIn
เรื่องที่เกี่ยวข้อง
บทความที่น่าสนใจ
ออกกำลังกายลดพนัน พลังของร่างกายคืออาวุธ ขยับตัวสู้ความอยาก
19 มิถุนายน 2025
จริงๆมันก็เป็นเงินที่มีไว้เพือเอาเปรียบผู้อื่น ไม่กู้เงินนอกระบบดีกว่า เนื่องจากดอกเบี้ยที่เวอร์เกินความจำเป็น
การกู้นอกระบบ เป็นสิ่งที่อันตรายมาก เพราะดอกมันสูงจนน่ากลัว อย่าไปลอง ถ้าไม่อยากเสียใจในอนาคต